Dlaczego harować w pocie czoła, żeby ktoś inny czerpał zyski skoro to my moglibyśmy (a właściwie powinniśmy) korzystać z owoców naszej pracy? Dlaczego pracować w tempie narzuconym przez kogoś innego – ograniczeni dniowymi, a nawet godzinowymi harmonogramami pracy, składamy wnioski urlopowe w nadziei, że szef „pozwoli” nam łaskawie skorzystać z urlopu wypoczynkowego?
Dlaczego w ogóle być pracownikiem najemnym i to pracującym na rzecz kogoś, kogo prawdopodobnie nawet nie znaliśmy przed podjęciem pracy? W rzeczy samej, wszystkie te pytania są jak najbardziej trafne i na miejscu. Z drugiej strony, dlaczego zrezygnować ze stałej pensji i bezpiecznej pracy na etacie ryzykując, że jeśli nam się nie powiedzie, wtedy nie tylko niczego nie zarobimy, ale możemy nawet utracić to, co już do nas należy? Nagroda nie przychodzi łatwo i nie każdy potrafi pracować ciężko.
Co więcej, nie każdy posiada wrodzony talent i predyspozycje do robienia lukratywnych interesów i nie każdy może być przedsiębiorcą. Wbrew pozorom, przedsiębiorca musi posiadać szereg umiejętności w różnych dziedzinach i to, niejednokrotnie tak od siebie odległych jak handel i marketing czy finanse i działalność operacyjna, a przy tym wszystkim, także zdolność wykonywania wielu i następujących po sobie w zawrotnym tempie zadań i obowiązków. O tym czy posiadacie cechy dobrego przedsiębiorcy niewątpliwie przekonacie się sami, ale czytając nasz cykl artykułów, nabierzecie przekonania, że wiedza to potęga, a nasze zadanie polega jedynie na doradzaniu w zakresie aspektów technicznych tym, którzy ośmielą się rozpocząć własną działalność.
Witamy w trzeciej części cyklu naszych artykułów pod wspólnym tytułem „Zostań swoim szefem”, gdzie analizie poddajemy różne aspekty prawne związane z rozpoczęciem działalności gospodarczej. Zawsze należy pamiętać, że założenie własnej firmy to ogromne zobowiązanie, którego nie należy podejmować lekkomyślnie. Przede wszystkim, nic nie zastąpi profesjonalnej porady prawno-finansowej, a cykl naszych artykułów ma być w założeniu jedynie zbiorem porad. Powodzenia! W poprzednich dwóch częściach, które ukazały się w Dzienniku Polskim na początku września, przedstawiliśmy trzy główne formy prawne własności gospodarczej – osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą, spółka cywilna i spółka z ograniczoną odpowiedzialnością. Ponadto, zaprezentowaliśmy różne możliwości wiążące się z każdą z tych form prawnych. W częściach 3 i 4, omówimy stosowną problematykę wiążącą się z wszystkimi prawnymi formami własności firmy – część 3, którą zajmiemy się dzisiaj, poświęcamy prezentacji różnych rodzajów ubezpieczeń, które przedsiębiorcy muszą wykupić. Część 4, która ukaże się za dwa tygodnie, poświęcimy omówieniu przepisów bezpieczeństwa i higieny pracy.
Ubezpieczenia i bezpieczeństwo pracy
Prawda jest taka, że kwestie ubezpieczenia oraz BHP mogą się z pozoru wydawać nudne, ale kiedy wasze środki egzystencji od nich zależą, nagle stają się bardziej interesujące niż najlepszy film, jaki kiedykolwiek oglądaliście czy też najciekawsza książka. Zanim zostali przedsiębiorcami, większość z nich traktowała zapewne ubezpieczenie i BHP tak jak dzieci traktują pracę domową – wiedzą, że muszą ją odrobić, ale odkładają ten obowiązek na ostatnią chwilę.
Zamiarem naszym nie było pobłażliwe stwierdzenie, że skutki braku zapewnienia należytego ubezpieczenia będą „nieco” poważniejsze od konsekwencji nieodrobionej pracy domowej, ale prawda jest taka, że konsekwencje braku polisy ubezpieczeniowej są poważne.
Na pierwszy rzut oka, możecie jednak odnieść takie wrażenie. Istnieją dosłownie dziesiątki rodzajów rozmaitych ubezpieczeń gospodarczych od ryzyka tak oczywistego jak pożar, kradzież, wartość kluczowego personelu (ważny czynnik w przypadku małych firm, gdzie niekiedy zatrudniona jest tylko jedna osoba). Możecie się ubezpieczyć nawet od strat finansowych powstałych w wyniku nieuczciwości waszych pracowników („ubezpieczenie pracodawcy od strat poniesionych w wyniku działań nieuczciwego pracownika”), od przerwy w działalności gospodarczej w następstwie zdarzenia siły wyższej, od strat zaistniałych w trakcie podróży służbowych, od wahnięć kursów przeliczeniowych walut.
Zasadniczo, ubezpieczenie przypomina nieco zakłady w grach hazardowych, ponieważ w obydwu przypadkach chodzi o stosunek prawdopodobieństwa zdarzenia do kosztu takiego zdarzenia.
„Wasz ubezpieczyciel” obstawia, że koszt waszych składek plus wszystkie płatności dokonywane przez inne osoby wykupujące u niego swoje polisy ubezpieczeniowe, będzie wyższy niż kwota, którą muszą wypłacić tytułem zaspokojenia zgłoszonych roszczeń z tytułu ubezpieczenia. „Wy” decydujecie czy cena ubezpieczenia jest warta „spokoju”, jaki polisa wam zapewnia w związku z postrzeganiem określonego ryzyka i konsekwencji, na jakie bylibyście narażeni, gdybyście takiej polisy nie wykupili.
Tym samym, jeśli cena jest godziwa, wówczas zarówno ubezpieczyciele jak i klienci chętnie zawierają transakcję wraz z wszystkimi wiążącymi się z tym środkami finansowymi i zobowiązaniami. Są tylko trzy rodzaje ubezpieczeń gospodarczych, które musicie wykupić w świetle prawa – i nawet wtedy, istnieją konkretnie określone warunki, które mają zastosowanie.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej (tzw. Professional Indemnity Insurance)
Jest to obowiązkowe ubezpieczenie dla osób wykonujących określone zawody takie jak radca prawny i księgowy, ale nie jest wymagane w przypadku wszystkich zawodów. Celem tego ubezpieczenia jest ochrona przed szkodami, jakie mogłyby powstać w wyniku zaniedbania zawodowego osoby wykonującej dany zawód. Oznacza to domniemane nie wywiązanie się ze strony ubezpieczonego ze swoich obowiązków, poniesione w wyniku tego straty finansowe, czy też błąd lub zaniedbanie w usłudze czy produkcie oferowanym przez ubezpieczonego.
Wykupienie takiej polisy zalecamy, jeśli w ramach działalności, świadczycie jakiegokolwiek rodzaju usługi doradcze, które mogłyby się wiązać z pociągnięciem was do odpowiedzialności, na przykład, doradztwo w zakresie techniki informacyjnej (IT). W tej kwestii, najlepiej jest się skonsultować z samorządami zawodowymi lub zapoznać z publikacjami branżowymi co pomoże wam ustalić czy musicie wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej.
Jednym z ważnych aspektów, o których warto pamiętać, rozważając takie ubezpieczenia jest fakt, iż ochrona obejmuje roszczenia wysunięte w czasie trwania ubezpieczenia. Oznacza to, że polisa obejmuje jedynie roszczenia, które zostały zgłoszone jedynie, gdy polisa jest w mocy.
Jeśli masz zamiar zrezygnować z polisy, gdy zamykasz firmę lub odchodzisz na emeryturę, może trzeba będzie zorganizować tzw. ubezpieczenie „run-off” na okres po zakończeniu polisy.
Jednym ze sposobów, na zminimalizowanie roszczeń z tytułu prowadzenia działalności zawodowej jest upewnienie się, iż przedsięwzięcia są dobrze udokumentowane.
Gospodarcze ubezpieczenie komunikacyjne
Standardowe ubezpieczenie komunikacyjne nie chroni was w trakcie korzystania z pojazdów na potrzeby prowadzonej przez was działalności gospodarczej – nawet, jeśli z takiego pojazdu korzystacie również w celach prywatnych, na przykład, w weekend. Koszt takiego rodzaju ubezpieczeń jest w dużej mierze zależny od tych samych czynników jak w przypadku prywatnych ubezpieczeń komunikacyjnych – wiek kierowcy (-ów), wiek pojazdu, marka i typ samochodu i przewidywany przebieg. Ponadto, ubezpieczyciel bierze pod uwagę:
• adres biura: jeśli Twoja firma znajduje się na wsi lub obrzeżach miasta, prawdopodobnie będziesz mógł mieć większą zniżkę na gospodarcze ubezpieczenie pojazdu.
• historia kredytowa: Twoja osobista historia kredytowa i historia kredytowa firmy są czynnikami, które decydują o komunikacyjnym ubezpieczeniu. Muszą być nienaganne, aby można było uzyskać dobrą cenę składki.
• ilość samochodów: ilość samochodów, które posiada Twoja firma jest czynnikiem decydującym co do składek ubezpieczenia.
Odpowiedzialność pracodawcy
Jest to najbardziej rozpowszechnione ubezpieczenie spośród tych trzech i tym samym zasługuje na większą uwagę.
Jeśli zatrudniacie jakąkolwiek osobę poza wami, musicie wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy. Ubezpieczenie to chroni was przed takimi zdarzeniami jak uszkodzenie ciała, zachorowanie lub śmierć pracowników spowodowanymi przez miejsce pracy i obejmuje także podwykonawców dostarczających jedynie swoją pracę. W ramach ochrony ubezpieczeniowej, macie zwykle zapewniony zwrot kosztów procesowych i niektórzy ubezpieczyciele zapewniają także własnych radców prawnych posiadających doświadczenie w zakresie obrony w tego rodzaju sprawach.
Przy wykupywaniu tego rodzaju polisy, MUSICIE korzystać tylko z usług ubezpieczyciela autoryzowanego w tym zakresie. Autoryzowani ubezpieczyciele to osoby fizyczne lub podmioty prowadzące działalność zgodnie z wymaganiami Ustawy o usługach finansowych i rynkach z roku 2000 i podlegające uregulowaniom Urzędu Nadzoru nad Usługami Finansowymi (ang. FSA). Możecie sprawdzić czy ubezpieczyciel posiada uprawnienia na stronie internetowej www.fsa.gov.uk lub pod numerem telefonu infolinii FSA: 0845-606-1234.
Warto wiedzieć, że w przeciwieństwie do wielu innych rodzajów ubezpieczeń, w przypadku których, musicie płacić tzw. „excess” (pierwszą część któregokolwiek roszczenia), wasz ubezpieczyciel od odpowiedzialności pracodawcy musi pokryć pełną kwotę odszkodowania uzgodnionego z waszym pracownikiem lub byłym pracownikiem lub zasądzoną na ich rzecz przez sąd. Wasz ubezpieczyciel nie może narzucić warunków, które zmuszą was, waszego pracownika lub waszego byłego pracownika do zapłaty części jakiegokolwiek roszczenia. Podobnie, prawo nie przyzwala na określone wyłączenia z zakresu polis ubezpieczeniowych od odpowiedzialności pracodawcy. Ubezpieczyciel od odpowiedzialności pracodawcy nie może odmówić wypłaty odszkodowania, ponieważ:
• nie zapewniliście racjonalnej ochrony waszych pracowników przed uszkodzeniem ciała lub zachorowaniem;
• nie prowadzicie określonych akt lub nie jesteście w stanie przekazać ubezpieczycielowi informacji z tych akt;
• podjęliście działanie pomimo, że powiedziano wam, żeby nie podejmować takiego działania (na przykład, powiedziano, że to była wasza wina);
• nie podjęliście żadnego działania pomimo, że powiedziano wam, że macie je podjąć (na przykład, zgłosić incydent);
• nie spełniliście wymagań prawnych związanych z ochroną waszych pracowników.
Nie oznacza to, że możecie dopuścić się zaniedbania obowiązków w zakresie objęcia waszych pracowników ochroną BHP.
Przeczytaj też
Udostępnij
About Author
komentarze (0)
